Ситуация: у вас несколько кредитов с разными процентными ставками и есть деньги, чтобы их гасить досрочно.
Какой кредит гасить первым?
Во-первых, я за вас чертовски рад, потому что не всем удаётся управлять деньгами так, чтобы оставались свободные. Часто не хватает даже на регулярный платёж.
Во-вторых, есть две тактики решения задачи, как лучше погасить кредит досрочно.
Чтобы проще было объяснять, предположим, у вас два кредита на разную сумму, под разный процент, но на одинаковый срок.
|
|
На отпуск |
На макбук |
|
Cумма |
130 000Р |
200 000Р |
|
Ставка |
14,9% |
23,9% |
|
Срок |
24 месяца |
24 месяца |
Психологически хочется быстрее закрыть первый кредит, а затем второй. Но на самом деле, выгоднее начинать досрочно гасить кредит на макбук.
Тактика «Лавина» (спойлер: экономически выгоднее)
Если коротко – выбирая лавину, свободные деньги вкидываете в кредит с наибольшим процентом. Таким образом меньше переплатите.
Предположим, что у вас есть 5 000 рублей, которые можете вкидывать в досрочное погашение. При лавине вы сначала закрываете кредит на макбук с наибольшей процентной ставкой.
|
|
На отпуск |
|
Сумма |
200 000Р |
|
Ставка |
23,9% |
|
По графику |
24 месяца |
|
Досрочно |
15 месяцев |
|
Экономия |
22 056Р |
Посчитать свои кредиты можете в нашем калькуляторе досрочного погашения.
Предположим, что через 15 месяцев вы закроете договор и продолжите эти 5 тысяч вкидывать в досрочное погашение кредита на отпуск.
|
|
На отпуск |
На макбук |
|
Сумма |
200 000Р |
130 000Р |
|
Ставка |
23,9% |
14,9% |
|
По графику |
24 месяца |
24 месяца |
|
Досрочно |
15 месяцев |
20 месяцев |
|
Экономия |
22 056Р |
1 436Р |
Итого: после 15 месяцев у вас снизится кредитная нагрузка (за счет закрытия кредитного договора на макбук), а общая экономия составит 23 492 рубля.
Тактика «Снежный ком» (спойлер: психологически приятнее, но не для всех)
Если коротко – выбирая снежный ком, свободные деньги вкидываете в кредит с наименьшим долгом. Таким образом быстрее начнут закрываться кредитные договоры.
При снежном коме лишние 5 000 вкидываете в кредит с наименьшим долгом – на отпуск. Считаем.
|
На отпуск |
|
|
Сумма |
130 000Р |
|
Ставка |
14,9% |
|
По графику |
24 месяца |
|
Досрочно |
12 месяцев |
|
Экономия |
10 852Р |
Получается, что через год уже снизится кредитная нагрузка, а лишнюю пятерку можно вкидывать в кредит на макбук. Считаем.
|
|
На отпуск |
На макбук |
|
Сумма |
130 000Р |
200 000Р |
|
Ставка |
14,9% |
23,9% |
|
По графику |
24 месяца |
24 месяца |
|
Досрочно |
12 месяцев |
20 месяцев |
|
Экономия |
10 852Р |
5 978Р |
Получается, что общая экономия составит 16 830 рублей. Поэтому с точки зрения экономии эта тактика явно проигрывает.
Как итог, если вам хочется быстрее избавиться от количества кредитов, снижая нагрузку, то выбирайте тактику «Снежный ком», а если вам важно меньше переплатить по процентам – «Лавину».
